Bien que de nombreuses entreprises offrent une assurance médicale privée (PMI) dans l'Europe, le «Big Two» sont BUPA et AXA PPP Healthcare qui entre eux ont environ 60 pour cent de part de marché.
Donc, bien qu'il y ait concurrence, il ne suit pas les primes mensuelles aussi bas que les assurés aimerez certainement.
Les primes sont également liés à réclamer des frais, et un récent rapport intermédiaire Groupe Santé Mercer affirme coûts des traitements médicaux sont en hausse de 10 pour cent par an.
C'est bien au-dessus du taux d'inflation et les coûts annuels de primes risquent d'augmenter d'un niveau similaire à couvrir ces coûts accrus.
Avant d'acheter
Les considérations de coûts
Certaines entreprises offrent des PMI comme un avantage à leurs employés. Sinon, le plus grand facteur déterminant pour la plupart des gens est le coût. Avant de prendre toute politique, réfléchir pour savoir si vous pouvez:
- permettre la couverture que vous voulez
- maintenir les paiements si elles augmentent chaque année.
En fin de compte, vous obtenez ce que vous payez. Le moins cher de la politique, moins il portera.
Le plan le plus commun pris par des individus et des familles est l'option de budget.
Types de politiques disponibles
Traitement ambulatoire
Il existe trois grands types de politiques PMI.
- Politiques low cost ont tendance à fournir une couverture globale que si le traitement n'est pas disponible dans le HNFA dans les six semaines. Une politique budgétaire ne comprennent généralement un traitement ambulatoire ou la thérapie complémentaire ou la physiothérapie.
- Les politiques globales sont les politiques standard qui incluent généralement des séjours hospitaliers, les coûts chirurgien, anesthésiste, infirmier et les rayons X, ambulatoires et soins de jour liées aux séjours hospitaliers.
- politiques Premium offrent des ajouts à des politiques globales, telles que la couverture maladie grave, couvrir à l'étranger, la couverture dentaire et un plan de trésorerie de l'hôpital.
Age
L'âge peut exclure de nombreuses personnes de PMI à cause du coût.
Plus vous êtes âgé, plus vous avez de chances de faire une réclamation, afin que vos primes sont plus élevées.
Un exemple est la politique 1XS de WPA qui couvre toute la famille avec un excès de 1500 £ par an. Les coûts pour une famille de quatre personnes (deux adultes et deux enfants de moins de 20) ne varie comme suit.
| L'âge d'un couple | Coût mensuel * | Coût annuel * |
|---|---|---|
| 20 | 27,82 EUR | 317.19 EUR |
| 30 | 41.74 £ | 475.80 EUR |
| 40 | 59,54 EUR | 678,78 EUR |
| 50 | 85.98 £ | 980.13 EUR |
| 55 | 102.11 EUR | 1164,09 EUR |
* Inclut une réduction de 10 pour cent pour l'application en ligne.
Considérations politiques
Toutes les assurances sont couverts avec des exclusions pour équilibrer les primes versées contre les risques souscrits. L'assurance médicale a plus d'exceptions que la plupart.
Couverture PMI n'inclut généralement pas les conditions pré-existantes.
Cela signifie que toute maladie ou d'une blessure pour laquelle vous avez eu des symptômes antérieurs, des conseils ou un traitement médical dans les années spécifiées par la politique, indépendamment du fait que la condition a été diagnostiquée ou non.
Par exemple, si vous preniez une politique et avaient des antécédents de maladie cardiaque, la chirurgie cardiaque devrait normalement être exclue.
Si vous changez d'assureur, vous aurez probablement besoin de se conformer à leurs exigences à nouveau. Les personnes âgées, en particulier celles qui ont eu diverses maladies, peuvent trouver ce qui empêche les changements de politiques.
Certaines entreprises peuvent assurer certaines conditions pré-existantes si les détails sont donnés au départ. Ceci est normalement liée aux primes supplémentaires.
Exclusions
Les conditions suivantes sont généralement pas couverts par le PMI.
- Accident et urgence admission ou traitement ambulatoire.
- Services des médecins généralistes privés.
- Prescriptions HNFA.
- La grossesse et à l'accouchement normal.
- Les maladies chroniques (à long terme), comme le diabète et l'asthme nécessitant un traitement prolongé.
- Les conditions préexistantes (vous ne pouvez pas vous assurer, après ça arrive).
- Traitement dentaire de routine.
- La chirurgie esthétique, à l'exception de maladies défigurantes ou d'un accident.
- Bilans de santé.
- médicaments ambulatoires ou des pansements.
- Transplants (à l'exception des greffes de peau et de la cornée).
- Abus de drogues et d'alcool.
- VIH et le sida, à quelques exceptions près.
- La stérilisation volontaire, à quelques exceptions près.
- Le traitement de fertilité, à quelques exceptions près.
- Services recherchés sans recommandation d'un médecin de famille.
- Appareils (comme les fauteuils roulants).
- Certaines formes de soins psychiatriques.
- Les traitements préventifs.
- Les traitements expérimentaux.
Il peut y avoir des exceptions à ces règles. Par exemple, une entreprise peut accepter de couvrir le coût de la stérilisation volontaire si une grossesse mettrait la santé d'une femme en danger.
Demandez toujours l'autorisation de votre assureur avant de subir un traitement, sinon vous risquez de vous retrouver avec une facture que vous aurez des difficultés à payer.
Trouver un politique
Vous pouvez maintenant acheter une assurance médicale privée à partir d'un large éventail de sociétés, mais vous allez trouver beaucoup de ces politiques sont souscrits par le même assureur. PMI peut être acheté:
- direct de l'assureur
- par un conseiller financier indépendant (IFA)
- par un agent comme une société bancaire ou d'un bâtiment
- à travers un point de vente comme un supermarché.
Vous pouvez acheter PMI en ligne, par téléphone, face-à-face ou par la poste.
Obtenir des conseils
Vous devez vous assurer que l'entreprise ou la personne qui vous conseille est réglementée par le gouvernement chien de garde FSA.
Règles de la FSA signifie le conseiller doit vous dire si elles:
- sont indépendants, ne peut donc évaluer vos besoins et recommander des politiques à partir d'un large éventail d'assureurs. Ils sont également responsables pour les conseils qu'ils vous donnent.
- ne peut que donner des conseils sur une gamme limitée des assureurs.
- représenter un assureur, ne peut donc que conseiller sur les politiques de cette société.
Il est toujours utile de demander conseil indépendant, parce que le conseiller (aussi appelé un courtier d'assurance) peut vous aider à remplir le formulaire et expliquer les petits caractères, pour s'assurer que votre couverture est ce que vous voulez.
Combien coûte de conseils?
Beaucoup ACI ne facturent des frais initiaux pour leurs conseils. Au contraire, ils gagnent la Commission sur une politique que vous prenez à travers eux, ce qui est payé par les assureurs.
Les courtiers ont à vous dire combien de commission qu'ils sont payés. Donc, si vous leur demandez de recommander trois politiques, vous pouvez comparer les coûts, les avantages et les commissions payés.
Certains CGPI facturent un tarif horaire pour leurs conseils plutôt que de prendre commission de la politique. Cela signifie qu'ils n'ont aucun intérêt financier dans la politique qu'ils recommandent.
Votre courtier peut également vous aider si vous avez besoin de porter plainte ou s'il ya un problème avec votre assurance. Vous pouvez trouver un intermédiaire indépendant à l'IFA Promotion (unbiased.co.uk).
Autres sources de conseils
L'Association des assureurs européens (ABI) a une brochure gratuite qui contient des informations de base sur l'achat PMI.
Des sites comme Which.net et Moneysupermarket.com peuvent être utiles en aidant comparer les politiques et les prix. N'oubliez pas que pas de site unique couvre l'ensemble du marché.
Demande de PMI
Sociétés PMI traiterons votre demande dans l'une des deux façons.
Souscription médicale complète
Parfois appelé UFA, c'est là que vous donnez tous les détails de vos antécédents médicaux.
Toute condition vous avez déjà été traité pour (connu comme une condition pré-existante) ne sera pas couvert.
Certains assureurs peuvent offrir pour couvrir une condition préexistante si vous n'avez pas besoin d'un traitement pour elle pendant un certain laps de temps.
Vous devez fournir toutes les informations que l'assureur demande, ou ils peuvent refuser de payer une réclamation à l'avenir.
la souscription d'un moratoire
Les conditions préexistantes
Si vous avez une maladie récurrente, consulter un médecin pour tout de suite.
Ce n'est pas la peine de risquer votre santé en attente pendant deux ans de sorte que vous pouvez demander en privé.
Il ya habituellement une clause dans les politiques de PMI qui dit qu'ils ne veulent pas payer pour le traitement si vous «devrait raisonnablement» d'avoir un traitement ou des conseils recherchés en ce moment.
Vous ne donnez pas les détails de vos antécédents médicaux lorsque vous appliquez, mais vous ne serez pas couvert pour tout problème médical que vous avez reçu des conseils ou un traitement pour ces dernières années. (Habituellement cinq ans, mais il varie selon les assureurs).
Tous les problèmes médicaux qui sont liés à une condition pré-existante sont également exclus.
Mais parce que l'assureur ne poser des questions sur vos antécédents médicaux au moment où vous faites une demande de traitement, certaines conditions pré-existantes peuvent être inclus dans votre politique à l'avenir.
Habituellement, c'est à ce moment que vous n'avez pas eu de symptômes ou le traitement pendant au moins deux ans après votre politique commence.
Donc, ce type de politique peut vous donner une meilleure couverture si vous avez eu une affection dans le passé qui peut éclater à l'avenir - rappelez-vous juste que certaines conditions seront toujours exclus.
L'assureur offre moratoire souscription doit également offrir une souscription médicale complète.
Préparation des documents de politique
Après avoir reçu vos documents de politique, vérifier soigneusement les détails.
Soulever des questions que vous avez avec l'assureur ou votre conseiller financier indépendant immédiatement.
Vous devez également avoir au moins une période de cooling-off 14 jours où vous pouvez résilier le contrat et obtenir un remboursement complet de vos primes - à moins, bien sûr, vous avez fait une réclamation.